Ипотечное кредитование в России — виды, условия, проблемы

Сегодня жилищное финансирование в России настолько популярно, что каждый пятый жилой комплекс реализуется за счет предоставления кредитов. Слово «ипотека» происходит от греческого слова «», что означает «залог».

Что такое жилищное кредитование в России?

Ипотека — это банковский продукт, выдаваемый заемщику на срок от 5 до 30 лет для обеспечения существующей или приобретенной недвижимости:

  • квартир;
  • хижину;
  • участка;
  • страны;
  • Комнаты;
  • в квартире;
  • земли с зданиями.

В отличие от Bankpfandhaus, ипотечные кредиты являются целевыми. Принципал обязан отчитываться перед кредитором. Без согласия финансового учреждения невозможно продать, сдать или перерегистрировать заложенную квартиру в залог.

Виды ипотеки в России

  1. Классическая ипотека, это целевой кредит на покупку квартиры заемщиком на вторичном рынке жилья. Обеспечением такого кредита является сама купленная квартира.
  2. Ипотека под новое строительство, это целевой кредит на покупку недвижимости на первичном рынке. В этом случае залогом кредита является квартира, приобретенная заемщиком после получения регистрационных документов.
  3. Непроцентная ипотека — это кредит, предоставленный финансовым учреждением на приобретение имеющегося у клиента имущества. Такой кредит может быть использован для любой цели. Неадресное ипотечное кредитование в России можно сравнить с потребительским кредитованием, но объем кредита намного выше.

Все ипотечные кредиты подлежат регистрации в соответствии с российским законодательством.

Виды залогов

  1. Освободить под залог с помощью закона. Банк заключит договор об обеспечении одновременно с договором купли-продажи. Если потребитель финансовых услуг не выполняет должным образом свои финансовые обязательства, банку будет гораздо проще отобрать у него имущество. Данный залог распространяется на классические и новые ипотечные кредиты.
  2. Депозит оговорен договором. Он заключается в отношении нецелевых кредитов на недвижимость, поскольку законодательством не предусмотрена связь между кредитом и залогом, как это имеет место в случае целевого финансирования кредита. В соответствии с таким соглашением российское законодательство усложняет возврат имущества покупателю.

Важно: Наличие несовершеннолетних детей не является препятствием для продажи кредитору недвижимого имущества. Суд обязывает должников покинуть помещение добровольно или принудительно.

Список предметов, подлежащих аресту, можно найти здесь.

Условия

Количество и продолжительность

Ипотечные кредиты обеспечены недвижимостью. Банки готовы предоставить значительные объемы кредитов. Средний показатель по России составляет 1 миллион рублей. Средний срок составляет от 5 до 30 лет.

Для кредиторов выгодно выдавать ипотечные кредиты на большее количество лет, так как кредит становится дороже.

процентные ставки

  1. Прочная вставка. Начисление / отсрочка платежа в соответствии с кредитным договором в течение всего срока действия ипотечного кредита.
  2. Плавающая ставка. Проценты пересчитываются в течение определенного периода времени.

Комиссии

  1. Плата за предоставление кредита. Один раз списан с баланса заемщику. Это может быть фиксированная или процентная процентная ставка. Зависит от суммы кредита.
  2. Различные комиссии за услуги. Например Оценка имущества, страхование и т.д.
  3. Комиссия за возврат кредита. Может быть фиксированным или процентным.
  4. Плата за просрочку ежемесячной оплаты. Как только клиент пропустит следующий платеж, он будет немедленно оштрафован.

Требования к заемщикам в России

Кредиторы конкурируют друг с другом и стараются упростить условия договоров ипотеки. В результате требования клиентов практически одинаковы в каждой кредитной организации.

  1. Гражданство. Лишь немногие банки предлагают свои продукты иностранцам. Для большинства людей важно, чтобы их клиентами были граждане нашей страны.
  2. Чувак. Возрастной ценз здесь 21 год. С этого момента лицо может обратиться к кредиторам ипотеки. Расчеты построены таким образом, что последний платеж должен быть произведен до 60-летнего возраста клиента. Исключение составляет нецелевая пенсионная ипотека.
  3. Зависимость от геоданных. Банки предпочитают предоставлять кредиты в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик.
  4. Уровень доходов. Вам необходимо подтвердить свой доход, но в последнее время компании стали более лояльными к своим клиентам и могут тратить деньги без подтверждения. Однако процентная ставка существенно возрастет.
  5. Опыт работы. Для получения кредита необходимо проработать в одном месте не менее шести месяцев.
  6. Кредитная история Конечно, финансовые институты будут дружелюбнее к тем, кто уже взял кредит и вовремя заплатил.
  7. Тип заемщика. Например, для молодой семьи или военнослужащих существуют федеральные кредитные программы с собственными условиями.
  8. Охрана. Это больше дополнительный фактор, чем обязательство, но если у клиента есть созаемщик, шансы на получение денег возрастают.
  9. Первый взнос. Также необязательно, но если она недоступна, банк может увеличить процентную ставку.

Документы:

  • заявление на получение ипотеки;
  • Документы, удостоверяющие личность;
  • Документы, подтверждающие доходы семьи или общий бюджет;
  • иные документы, запрашиваемые кредитором.

Государственные программы

Правительство поощряет ипотечное кредитование в рамках Всероссийской федеральной программы «Жилье». Таким образом, привилегированная категория граждан может получить свой собственный дом значительно дешевле, чем остальные. За счет кредита из личного бюджета России.

Молодая семья

Для улучшения условий жизни молодой семьи необходимо соблюдать определенные ограничения, которые могут варьироваться в зависимости от региона. Другими словами, они субъективны, и ответственность за них несут местные органы власти.

Общие положения и условия:

  1. Брак должен быть официально зарегистрирован в органах записи актов гражданского состояния.
  2. Возраст супругов не может превышать 35 лет.

Важно: в программе могут участвовать родители-одиночки в возрасте 35 лет.

Военная ипотека

Порядок залога военнослужащих регулируется Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ. Они финансируются из средств Государственного фонда. НИС .

Важнейшим условием для содержания субсидируемого жилья является наличие договора. Пока человек работает, государство выплачивает за него ежемесячные взносы. Но если вы откажетесь от договора до истечения срока его действия, вы должны будете произвести все платежи самостоятельно.

И кроме того…. НИС требует полного возврата ранее потраченной на его кредит суммы.

Программа — монтаж

Эта программа основана на взаимной поддержке населения. Люди вступают в общество взаимного жилищного финансирования (ОВЖК ) и получать средства в соответствии с этой схемой:

  • Накопление 40-60% от общей стоимости объекта недвижимости за счет паевых взносов;
  • Выбор объекта;
  • Получение недостающей суммы от кооператива частями;
  • Закрытие доли и освобождение дома.

Это важно! Фактически, это та же самая ипотека, финансируемая только акционерами. Вы можете приобрести жилую или коммерческую недвижимость.

пенсионная ипотека

Также называется обратной ипотекой. Это программа самих банков, направленная на поддержку пенсионеров путем монетаризации их недвижимости.

Схема работы:

  1. Пенсионер подает заявление на получение неограниченного ипотечного кредита.
  2. Кредитор, оценивает недвижимость и утверждает заявку.
  3. Пенсионер ежемесячно получает фиксированные средства из расчета прожиточного минимума. Например, 10 тысяч рублей.
  4. После смерти заемщика квартира переходит в собственность банка.

Когда родственники обращаются за квартирой, они могут погасить долг и получить ее обратно.

Относится к одиноким пенсионерам. Программа кредитования также поддерживается государственными организациями (Сбербанк России, ВТБ -24).

В настоящее время система в России только набирает обороты, но показывает динамику роста обращений пожилых людей.

Досрочное погашение ипотеки

  1. Частично. Большую часть задолженности оплачивает клиент, соответственно сокращается срок кредита и/или процентная ставка;
  2. Абсолютно. Заемщик вносит полную сумму кредита и таким образом экономит деньги за счет процентов.

Оценка залога

В случае возникновения спора ипотечный кредитор должен оценить стоимость имущества. В противном случае имущество будет зачислено на баланс кредитора по заниженной цене. Человек потеряет свой дом и будет вынужден остаться.

Необходимо обращаться к независимым экспертам, которые могут участвовать в судебных спорах. Суд примет их сторону.

Жилищные займы регулируются Федеральными законами № 102 «Об ипотеке» и № 117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения работников сферы услуг».

Фактически, законодательство защищает как заемщика, так и кредитора. Однако необходимо понимать, что они находятся в более выгодном положении.

В случае возникновения спорных ситуаций суд в 95% случаев будет на стороне кредитора, а владелец потеряет дом и окажется на улице. Присутствие несовершеннолетних детей не имеет значения.

Важно понимать, что ипотека — это долг на многие годы, и прежде чем обращаться в банк, изучите закон и проконсультируйтесь с юристом.

Проблемы заемщиков по ипотеке

  1. Снижение доходов основного заемщика или его семьи.
  2. Потеря имущества (пожар, наводнение).
  3. Повторная сборка. Например, если главный заемщик мертв.
  4. Инфляция и увеличение платежей.
  5. Прекращение кредитных обязательств в случае предпочтительной ипотеки.
  6. Изменение обменного курса для валютного кредита.

Каждая ситуация индивидуальна и должна рассматриваться в определенном порядке.

Итог

Ипотечные кредиты с каждым годом набирают все большую популярность в России. Многие уже воспользовались этими предложениями. Самое главное — правильно рассчитать семейный бюджет и финансовые показатели.

Обычно, если вы не можете вовремя оплатить кредит, банки удовлетворяют потребности ипотечных клиентов, предоставляют кредитный отпуск или даже списывают часть задолженности. Тем не менее, мы рекомендуем подходить к этому вопросу с большой ответственностью, так как можно оставаться на дне желоба.

Если у вас есть вопросы по данной статье, задавайте их в комментариях или в виде всплывающего окна. Вы также можете звонить по телефону (в России звонки бесплатные).