Отвечают ли родственники за долги по кредиту, юридическая практика

Для многих людей брать ссуду — единственный выход:

  • купить дом (ипотеку);
  • машину;
  • для решения неотложных личных проблем (потребительское кредитование).

Погашение долгов затруднено, если они возникли в долгосрочной перспективе или в больших объемах. Родственники должника опасаются, что впоследствии им придется погасить кредит. Вопрос в том, пропал или умер заемщик.

Когда родственники обязаны выплачивать за должника

Причины, по которым кредитные организации имеют право раскрывать родственникам информацию о своих долговых обязательствах, определены законом. Необходимо быть готовым к общению с кредитором о возврате средств.

Обстоятельства возникают в следующих случаях

  1. Родственник был общим должником или поручителем. В первом случае родственник в равной степени несет ответственность перед банком. В большинстве случаев гражданин является одним из супругов при получении ипотечного кредита или автокредита. Во втором случае, если сторона, не выполняющая свои обязательства, отказывается выполнять их, банк требует от поручителя возврата долга. По аналогичной просьбе он может обратиться одновременно к должнику и поручителю. Поручитель имеет право обратиться в суд с требованием о возврате уплаченных средств к должнику (п. 365). ГК ).
  2. в случае смерти гражданина, одолжившего деньги взаймы, и признания наследства его родственниками и осуществления законных прав (статья 1175). ГК РФ ).
  3. Если кредит берет один из супругов во время брака, то в случае развода долг делится с имуществом (статья 45). СК ).

В других случаях система взыскания не имеет права требовать от родственников должника возврата долга.

Важно: каждое обстоятельство имеет тонкости и нюансы, которые позволяют родственникам должника избежать требований кредитора.

Когда поручитель может не платить

Поручитель — лицо, которое обязуется полностью или частично погасить задолженность заемщика перед кредитором в случае просрочки платежа.

При оформлении кредитного договора поручитель подписывает договор, подтверждающий договор с указанием суммы кредита, процентов, условий и срока действия договора.

Это важно, поскольку банк не может требовать исполнения своих кредитных обязательств перед поручителем после истечения срока их погашения (п. 6 ст. 367). ГК ).

Если срок годности указан в договоре, претензии к поручителю послезавтрашнего дня не предъявляются.

Банки указывают неопределенный срок и срок действия кредитного договора. В соответствии со ст. 367 п. 1 п. 1 п. 2 п. 6, если кредитная организация не обращается к поручителю с требованием погасить задолженность в течение одного года, договор считается расторгнутым.

Основания, по которым Банк не вправе обращаться к поручителю с просьбой о выполнении обязательств должника:

  1. В кредитное соглашение были внесены изменения без ведома поручителя. Например, процентная ставка, срок был увеличен, долговые обязательства переданы другому лицу.
  2. Средства были полностью выплачены, но банк списал их таким образом, что это несовместимо с законом: проценты, основной долг, штрафы.

Гарантия может быть отозвана судом по следующим основаниям

  • потерю дееспособности;
  • отсутствие дохода;
  • Выплата более 70 процентов дохода от алиментов или содержания недееспособного члена семьи

Должник умер или пропал

В случае смерти заемщика родственники обеспокоены вопросом: причитается ли долг по кредиту родственникам или нет?

Закон дает ясный ответ на этот вопрос: они проходят через него, но только в случае наследования. Неважно, зарегистрировано ли право собственности официально или нет.

Если наследник проживает в унаследованном жилище, пользуется транспортным средством наследодателя, осуществляет ремонт, принимает определенные меры по сохранению имущества, Банк вправе потребовать выплаты страхового возмещения.

Когда кредитор имеет право предъявить требование

Это может произойти через шесть месяцев после смерти заемщика, поскольку закон разрешает наследование только по истечении этого срока (статьи 1114 и 1154). ГК ). Если срок исковой давности кредитного договора истек, банк не может требовать оплаты от наследников. Поэтому все звонки и письма родственникам покойного заемщика из банка или коллекторских агентств являются незаконными.

В течение 6 месяцев со дня смерти заемщика банк замораживает основной долг и не начисляет пени и штрафы.

Если срок принятия наследства пропущен, наследники могут принять или отклонить его только путем подачи заявления в суд.

Как наследники будут платить

Все наследники несут ответственность за долги наследников. Банк вправе потребовать полного погашения требования от всех наследников и от каждого из них в отдельности (ст. 1175 ч. 1). ГК Статья 323 ГК ).

Однако каждый из них несет ответственность за часть наследственного имущества. Например, если сумма долга составляет 1 миллион рублей, то человек, принявший наследство в 200 тысяч рублей, должен вернуть эту сумму в банк, но не более того.

Как не платить долг

отказ от наследства

Часто бывает так, что задолженность покойного заемщика превышает стоимость всех активов. Правопреемники имеют право отказаться от участия и избежать оплаты. Они могут либо отказаться в пользу другого наследника, либо вообще отказаться. Если не появятся желающие наследовать имущество, оно будет исчерпано и передано государству, долг будет списан.

страховой

В некоторых случаях заемщик может иметь страхование жизни, если он берет крупный кредит на более длительный период времени. В случае наступления страхового случая Компания погасит долг перед банком в полном объеме или в соответствии с договором. Переплаченные деньги собирают наследники. В некоторых случаях, однако, страховая компания может отказать. Например

  • Заемщик умер в результате хронического заболевания и скрыл это заболевание от сотрудников компании;
  • страховой случай не подпадает под условия договора.

Заемщик пропал.

Если заемщик пропал без вести, родственники должны подать жалобу в правоохранительные органы. До тех пор, пока пропавший без вести гражданин не будет признан мертвым, кредиторы не имеют права требовать возмещения убытков от потенциальных наследников.

[warning] В соответствии со ст. 45 ГК Суд объявляет гражданина мертвым по истечении пяти лет, если действия правоохранительных органов, предпринятые в течение этого периода для его розыска, не увенчались успехом. В течение этого периода срок исковой давности истекает и, таким образом, исчезает, и кредиторы могут предъявлять требования о взыскании задолженности.[/warning]

Если причиной утраты гражданина является несчастный случай или преступление, совершенное другим лицом, срок составляет 6 месяцев, и причина невозможности предъявить иск наследникам заемщика в связи с истечением срока давности может не применяться.

Если наследник несовершеннолетний

Несовершеннолетние, являющиеся наследниками покойного заемщика, получают долги вместе с наследником. Но до тех пор, пока они не достигли совершеннолетия, законные представители сами решают, принимать ли наследство и выплачивать ли долг или нет. Обычно это родители, реже опекуны.

Как банк взыщет долг

Задолженность взыскана по решению суда путем представления исковой декларации, в которой должны быть указаны сумма, проценты, начисленные до смерти заемщика, и документы, необходимые для подтверждения законности требований кредитора к наследникам заемщика.

Как банк взыщет долг

Как правило, суд отказывается от уплаты штрафов и пеней за просрочку платежей наследниками и тем самым уменьшает общую сумму задолженности.

Если должник супруг

Если один из супругов берет кредит, банки требуют письменного согласия другой половины из них. Все долги, приобретенные в браке и использованные для решения неотложных семейных проблем, автоматически делятся между собой оба члена семьи.

Да, должник обязан погасить долг, но если погасить его невозможно, банк может потребовать, чтобы доля другого супруга в общем имуществе, которую он мог бы получить при разводе, была приписана ему и чтобы он был исключен (статья 45(1)). СК ).

В случае развода и разделения активов обязательство по кредиту делится между супругами, размер которых уменьшен наполовину (ст. 39) СК ).

Этого можно избежать, если…:

  • заключен брачный договор или мировое соглашение о разделе имущества;
  • кредит был взят на личные цели супруги (обучение, лечение, приобретение ювелирных изделий), и имеются доказательства этого.

В других случаях Банк может потребовать от супруги погасить долг второй половины долга.

Финансовое благополучие